“金融服務是必要的,但銀行卻不是。”多年前，比爾蓋茨說過的一句話曾在銀行業廣傳，也埋下了焦慮的種子。不過，在銀行數字化轉型及數字金融日益創新發展的當下，值得深思的是，銀行作為傳統金融業的主要載體，其未來變革路在何方？
Gartner公司高級研究總監顏晶
日前，國際知名調研機構Gartner公司高級研究總監顏晶以《銀行業展望未來并采取行動》為主題，面對媒體暢談了Gartner對于銀行業未來發展趨勢的展望及洞察。
從“產品模式”轉向“客戶中心模式”
在數字時代，伴隨著數字技術與客戶需求的雙重變化，如今的銀行已步入4.0發展階段，也即“開放銀行時代”。與之同時，銀行的盈利模式也發生了翻天覆地的巨大變化，即由此前的“以產品為中心”轉向“以客戶為中心”。那么，在“客戶為中心”的新時代，客戶對于金融服務的需求到底是什么？
顏晶以主人公夢涵為例深入分析解讀了新時期代表性客戶的金融需求。夢涵是一位現代女性，并具有兩個代表性身份：其一是一家制造業公司CEO，其二是作為一個已有兩個孩子的已婚太太。
對于夢涵而言，金融機構不僅為她的業務及事業提供支持，還要支持她在生活方面的需求。具體而言，為三個方面。首先，她希望金融機構可以支持個人和家庭的需要；其次，她希望金融機構可以協助發展自己的業務；此外，她希望金融機構可以幫助推進自己的事業發展。
而這種需求也對銀行的金融服務提出了三大要求：
第一是須具備充分的靈活性、便利性。例如疫情下，能夠不去銀行網點就能隨時隨地享受金融服務；
第二金融服務能夠融入到現代社交關系網絡。這種需求也要求銀行等金融機構并不僅售賣傳統金融產品，還應提供傳統金融服務之外的附加服務，比如提供智能評估和智能建議服務；
第三，金融服務無所不在，同時可以實現全渠道交付。
不難看出，在夢涵看來，新時期既希望能夠自由的、隨時隨地享受金融服務帶來的便利，同時也希望兼考慮需求之間的關聯性，并能夠將其融入社會關系網絡，從而為生活帶來極大便利性。此外，夢涵還需要銀行等金融機構能夠提供除傳統業務之外的附加服務，以幫助自身業務及事業實現增值和成長。
銀行業須打造四項基本技能
那么，在明確了客戶的核心需求以及其對銀行金融服務的期許后，如何來實現和滿足客戶的這些需求？
在Gartner看來，銀行業的核心競爭力包括八個方面：數字意識、敏捷性及創業思維、數據分析能力、數據溝通能力、以客戶為中心、數字化風險及治理、人才吸引和可持續性金融服務能力。
顏晶認為，在新時期，現代銀行要滿足客戶需求并構建起自身的核心競爭力，首先需要具備如下的四項基本技術能力。
第一是API技術能力。API作為構建“開放銀行”的必備技術，自誕生以來一直是連接銀行內部以及外部企業賬戶系統的重要工具，也成為未來能力及服務輸出的一個重要發力方向。Gartner數據顯示，未來API仍將是金融機構業務和技術戰略重心。據預測，到2024年，30%資產超過10億美元的銀行將推出銀行級服務以獲得新收入。
第二是云計算技術能力。云作為現代數字基礎設施，可以幫助銀行完成可組裝業務的搭建。盡管當前中國的銀行機構在上云方面遇到包括監管方向、自身發展戰略以及人才匱乏等問題的困惑，但云計算技術在未來一段時期仍將是關注熱點。Gartner預計至2030年，全球云計算市場規模將達1萬億美元，市場應用前景廣闊。
第三是構建金融生態和進行商業模式創新。Gartner最新數據調研顯示，有54%的金融機構未來將會考慮和金融科技公司合作，共同開發新產品。同時，也會通過大力構建銀行自身金融生態體系，致力于在與生態伙伴的合作中尋找和挖掘新的商業模式和新價值。
第四是數據分析與全渠道交付。在Gartner看來，數據分析對于大規模交付至關重要。數據分析的真正目的是為了服務客戶、增加互動，而非簡單的將客戶相關服務由線下轉為線上或實施數字化。Gartner于2020年發起的一份關于“數字化服務”的問卷顯示，所有參與客戶表示并不接受100%的數字化的金融服務，客戶青睞的是數字化和人工以及綜合渠道相結合的服務。另據Gartner最新數據調研顯示，當“數字體驗”被情景化時、金融機構從客戶端獲得正向收入的可能性會增加60%-90%。
世界上唯一不變的就是變化本身。毫無疑問，如果不思改變，那么就會被時代的大潮所淹沒。顏晶最后表示，“數字化轉型”注定是一條較為漫長的路，在這條路上，金融機構會遭遇到無數的困難和不確定性。因為“技術”本身正通過不斷發展迭代和演進在不斷顛覆人們的認知。“但是我們相信，是無論未來如何去變幻，作為金融機構的領導者只要堅定自身的戰略定力和初衷，就一定可以到達數字化的‘彼岸’”。
